Review Esta Kapital 2021 – P2P Lending Pendukung Wanita

Review ini pertama dibuat pada 7 Juli 2020 dan diperbaharui terakhir pada 7 Juli 2021. Sudah ada review versi 2023 terbaru yang bisa anda baca disini. Review 2023 menggunakan format dan standar baru yang lebih objektif dan ringkas. Review 2021 ini tetap akan ada untuk keperluan historis dan perbandingan.

Apabila tertarik, gunakan kode referral saya ZTVINT saat mendaftar di Esta Kapital

Portofolio Saya

Total disbursement: 433.834.860 rupiah atas 160 peminjam

Total bunga: 4.437.093 rupiah

Total dana bermasalah: 0 rupiah

Latar Belakang Esta Kapital

Nama Esta Kapital mungkin terdengar asing dan baru di dunia fintek, padahal mereka sudah berdiri sejak 2017 dan bahkan menjadi salah satu p2p yang paling awal mendapatkan status berizin. Hal ini diakui karena mereka kurang gencar promosi dan publikasi di awal. Grup Esta sendiri sebenarnya merupakan pemain lama di tanah air. Esta Kapital hanya salah satu perusahaan dibawah mereka, dimana perusahaan lainnya memiliki rekam jejak yang lebih mapan. Misalnya:

• PT. Esta Multi Usaha dan Esta Prima Investama yang bergerak di properti mengelola Amaris Hotel dan Hotel 88
• PT Maxindo Karya Anugrah yang bergerak di makanan, yang memproduksi Maxi Chips dan produk cemilan lainnya
• Esta Kapital Fintek dan Esta Dana Ventura, yang membuat p2p lending yang akan kita bahas sekarang. Esta Dana Ventura menjadi perusahaan untuk sisi borrower, sedangkan kapital Fintek untuk sisi lender. Mirip cara kerja Asetku, Danain, dan Mekar yang memiliki beberapa perusahaan untuk sebuah operasional P2P lending.
• Esta Digital Niaga, yang membuat produk Esta Kios untuk program keagenan berdagang produk digital
• PT Esta Dana Mandiri, yang kedepannya akan membuat koperasi simpan pinjam
• Esta Corporation, holding company mereka yang memimpin semua kegiatan usaha diatas

Jadi dari segi latar belakang menurut saya sudah cukup kredibel, apalagi identitas setiap pemimpin mereka dijabarkan dengan foto dan nama lengkap untuk konsumsi publik – tidak ada yang disembunyikan. Pencarian Linkedin juga menghasilkan banyak profil karyawan maupun pemimpin di grup Esta. Saat ini untuk kepemilikan saham Esta Kapital masih 100% lokal di Esta Corporation, tanpa suntikan dana asing sama sekali.

Produk Pendanaan Esta Kapital

Kuantitas Pinjaman Esta Kapital

Kuantitas pinjaman penting agar dana anda tidak nganggur (tidak berbunga) serta mempermudah proses diversifikasi untuk meminimalkan risiko.

Umumnya ada sekitar 10 pendanaan tersedia untuk didanai. Jumlah ini sebenarnya tergolong sedikit sekali, mengingat tenor setiap pinjaman tersebut hanya dibawah 5 juta rupiah. Namun melihat pinjaman selalu tersedia secara konsisten, dugaan saya bahwa jumlah lender juga tidak terlalu banyak sehingga untuk saat ini masih ada keseimbangan antara peminjam dan pendana.

Staf Esta Kapital juga mengklarifikasi bahwa banyak dari pinjaman mereka yang tidak dipajang di website setiap waktu. Mereka hanya memajang pinjaman dari peminjam yang ‘new-normal resistant’, alias yang kegiatan usahanya tidak terganggu pandemi serta berada di lokasi yang memungkinkan untuk pertemuan fisik dengan tim Esta Kapital. Apabila pinjaman habis dalam waktu tertentu, maka ada batch pinjaman lain yang siap dipublikasikan. Beberapa pinjaman juga di ‘reserve’ untuk peminjam tertentu. Jadi apa yang kelihatan di website Esta Kapital hanyalah ‘tip of the iceberg’

Esta Quickly paling jarang muncul karena minimnya pinjaman yang diajukan mitra, sedangkan untuk Esta Monthly belakangan ini sangat sering muncul dan menjadi alternatif pilihan yang baik untuk dicoba oleh lender.

Variasi Pinjaman Esta Kapital

Variasi pinjaman penting untuk meminimalkan risiko, serta membantu lender/investor menyusun perencanaan keuangan yang baik terhadap likuiditas uangnya.

Esta Kapital memiliki beberapa jenis produk pendanaan:

Esta Quickly: produk hasil kerjasama dengan H.M Sampoerna yang memiliki tenor singkat sekali (dua minggu kebawah). Produk ini sudah tidak ditawarkan lagi ke lender retail.

Esta Weekly: produk paling awal untuk modal kerja sektor mikro. Tenor maksimal 40 minggu dengan pembayaran modal+bunga secara mingguan. Dilindungi asuransi 75% sampai 100%

Esta Monthly: produk baru yang memanfaatkan agunan kendaraan bermotor sebagai jaminan pinjaman. Tenor cukup panjang yakni sampai dengan 1 tahun. Jenis ini sudah lumayan jarang muncul.

Mirip dengan pesaing utamanya yakni Amartha, semua pinjaman di Esta Kapital adalah pinjaman UMKM yang dipimpin oleh wanita. Tenor serta bunga yang ditawarkan pun mirip, yakni 37 sampai 50 minggu dengan 11% sd 13.5% p.a. Sedangkan plafon berkisar 2.3 juta sampai 6 juta rupiah.

Ada hal yang cukup buat saya kesal yaitu minimnya informasi tentang peminjam. Kita tidak bisa mengenal peminjam lebih lanjut karena hanya disediakan informasi nama, lokasi, plafon, jenis usaha, dan tenor.

Likuiditas Pinjaman Esta Kapital

Tenor terendah yang saya lihat disini adalah 37 minggu, jadi pendanaan di Esta Kapital masuk ke kategori investasi jangka menengah. Namun karena satu pinjaman hanya bisa didanai penuh oleh satu pendana, maka tidak ada perlambatan likuiditas untuk proses penggalangan dana.

Bunga dari pinjaman diterima secara mingguan jadi likuiditas tidak terlalu buruk, karena uang tersebut bisa langsung anda investasikan kembali atau anda tarik ke rekening.

Minimum Pendanaan Esta Kapital

Esta Kapital tidak menerapkan prinsip crowdsource, sehingga satu orang peminjam harus didanai penuh oleh satu orang pendana. Atas prinsip ini berarti minimum pendanaan anda tergantung dari plafon pinjaman yang anda pilih. Tim Esta Kapital menginformasikan kepada saya bahwa plafon terendah ada di angka 2.3 juta, meskipun pada kenyataannya angka yang sering saya lihat selalu diatas 3.2 juta.

Dampak Sosial Esta Kapital

Tidak perlu diragukan lagi bahwa pendanaan anda di Esta Kapital berdampak positif, karena selain menargetkan kaum UMKM yang sangat butuh dukungan finansial, UMKM di Esta Kapital juga dipimpin para wanita.

Esta Kapital juga menambahkan informasi bahwa tim lapangan mereka juga kebanyakan merupakan wanita. Tim lapangan yang dimaksud adalah ‘penagih’ yang juga memiliki tanggung jawab edukasi dan analisa keberlangsungan usaha para peminjam.

Saya salah satu pendukung dukungan kesetaraan gender, jadi ini salah satu poin plus untuk saya.

Legalitas Esta Kapital

Esta kapital sudah terdaftar OJK sejak 2017 dan merupakan salah satu p2p paling awal yang berhasil naik pangkat menjadi berizin. Ditambah dengan latar belakang perusahaann yang cukup kuat maka Esta Kapital bukanlah suatu investasi bodong yang patut dicurigai.

Belum pernah ada laporan, berita, atau keluhan tentang pelanggaran serius yang diakibatkan oleh Esta Kapital. Saya sebagai pengguna Esta Kapital yang sudah cukup lama bergabung juga belum menemukan masalah yang serius tentang mereka.

Apabila anda membaca komentar negatif tentang proyek gagal atau pembayaran yang telat di Esta Kapital, hal tersebut sangatlah wajar karena dalam investasi P2P lending, risiko telat bayar dan gagal bayar memang ada sehingga bukan murni merupakan kesalahan Esta Kapital.

Jadi, jelas Esta Kapital bukan penipu ataupun investasi bodong.

Mitigasi Risiko di Esta Kapital

Esta Kapital sudah bekerjasama dengan asuransi Simas Insurtech untuk melindungi modal pendanaan anda sampai dengan 80 persen. Tidak ada premi asuransi yang dipotong dari lender, jadi premi yang dibayarkan Esta Kapital sudah terefleksikan dalam retur yang ditawarkan kepada lender.

Beberapa jenis pendanaan tertentu dilindungi sampai dengan 100%, namun bersifat musiman. Pastikan untuk mengkonfirmasi terlebih dahulu ke RM anda, apakah sedang ada promo 100% atau tidak.

RM dan Customer Service Esta Kapital

Esta Kapital memiliki customer support maupun relationship manager yang bisa dihubungi baik melalui email, Whatsapp, dan Telegram. Mereka sangat responsif saat menjawab pertanyaan dari saya. Tidak ada interaksi dengan robot sama sekali dan kita langsung berhubungan dengan manusia.

Promo dan Referral Esta Kapital

Esta Kapital memberikan potongan pendanaan 50rb rupiah untuk pendana baru. Yang menyebalkan dari program ini adalah anda tetap harus topup dana sebesar plafon pendanaan, baru nanti dipotong dibelakang sehingga saldo wallet anda tersisa 50rb rupiah. Padahal idealnya dipotong didepan sehingga topup kitta bisa dikurangi 50rb tanpa harus ada ‘saldo nyangkut’.

Sedangkan untuk program referral kita mendapatkan 0.25% dari pendanaan orang yang kita undang.

Catatan Lain

Esta Kapital mengandalkan biaya provisi untuk pemasukan mereka, meskipun berdasarkan mutasi dashboard saya, biaya admin yang dikenakan tertulis 0 rupiah atas bunga mingguan saya. Tidak diketahui apakah mereka juga mengambil keuntungan dari spread pinjaman atau tidak. Spread adalah selisih bunga yang diberikan ke pendana dan peminjam. Misalnya peminjam mendapat 10%, pendana mendapat 8%, selisihnya 2% diambil penyelenggara. Ada P2P lending yang menggunakan keduanya, atau salah satunya saja.

Secara Aksesibilitas Esta Kapital masih perlu banyak berbenah, desainnya kelihatan tidak modern, kurang intuitif, serta belum menyediakan fund fact sheet yang cukup penting bagi pendana untuk menyeleksi peminjam berkualitas. Esta Kapital mengakui hal ini dan sudah mulai melakukan beberapa perubahan, antara lain mengganti desain logo dan meluncurkan aplikasi Android. Aplikasi ios akan menyusul dalam waktu singkat.

Penarikan dana diatas 500rb rupiah tidak dikenakan biaya, apabila dibawah 500rb maka dikenakan biaya 100rb rupiah.

Kesimpulan

Kelebihan Esta Kapital:

• Dampak sosial ekstra baik
• Pendanaan yang senantiasa tersedia
• Latar belakang perusahaan yang kuat
• Program referral yang sangat menarik

Kekurangan Esta Kapital:

• Pinjaman tidak bervariasi dengan tenor panjang
• Nominal investasi cukup tinggi
• Kategori pendanaan tertentu tidak ditawarkan

Rekomendasi:

Esta Kapital memang tidak sempurna dan banyak yang perlu dibenahi, tapi setidaknya memberikan pengalaman mendanai tanpa masalah dan desain sederhana. Pesaing utama Esta Kapital, meskipun jauh lebih senior, namun banyak melakukan blunder balakangan ini, jadi mungkin akan banyak lender disana yang pindah hati kesini.

Siapa yang cocok mendanai disini?

• Lender Amartha yang mau pindah hati karena kecewa
• Mereka yang punya kepedulian khusus pada UMKM rintisan wanita

Bagaimana Dengan Saya?

Selama setahun menggunakan Esta Kapital, porsi pendanaan saya disini nambah terus. Ada beberapa pendanaan saya yang macet, namun biasanya menjadi lancar kembali dalam hitungan hari atau minggu. Belum pernah ada yang berujung gagal bayar.

Apabila tertarik, gunakan kode referral saya ZTVINT saat mendaftar di Esta Kapital

Demikian ulasan/review saya tentang Esta Kapital. Semoga bisa memberi anda gambaran tentang kelebihan dan kekurangan Esta Kapital, serta membantu anda menentukan apakah Esta Kapital aman untuk profil risiko anda. Jangan lupa untuk membandingkan website P2P lending lainnya.