Meluruskan Ajaran Agen Asuransi

Kata Mereka:

Menabung di asuransi jauh lebih menguntungkan daripada menabung di bank. Bunganya lebih tinggi, dapat manfaat perlindungan, bisa untuk melipatgandakan aset pula!

Apa yang benar dari pernyataan tersebut:

1. Bunga ‘yang dijanjikan’ memang lebih tinggi.
2. Manfaat perlindungan memang ada (namanya juga asuransi).
3. Kalau meninggal, warisan tentu menjadi banyak.

Apa yang kurang tepat dari pernyataan tersebut:

1. Membuka polis asuransi tidak menggantikan porsi investasi di bank, karena kita masih perlu likuiditas dari tabungan kita. Dalam polis asuransi, investasi kita tidak bisa sembarangan ditarik. Kalaupun ditarik biasanya ada potongannya!
2. Meskipun bunga yang dijanjikan memang lebih tinggi, namun realitanya investasi itu bisa naik turun, berbeda dengan tabungan yang naik terus meskipun bunganya kecil.
3. Aset anda tidak bertambah selama anda masih hidup, justru berkurang karena adanya biaya akuisisi dan biaya lain yang dikenakan untuk asuransi anda.

Kata Mereka:

Anda cukup membayar selama sekian tahun, setelah itu tidak usah bayar lagi dan perlindungan aktif selamanya!

Apa yang benar dari pernyataan tersebut:

Beberapa jenis asuransi, yang disebut dengan ‘whole life‘ memang memiliki skema pembayaran sekian tahun lalu aktif selamanya. Misalnya, Manulife Essential, Simas Jiwa Legacy, dan AIA Prima. Jenis asuransi inilah yang saya rekomendasikan untuk perlindungan jiwa.

Apa yang kurang tepat dari pernyataan tersebut:

Agen asuransi sering mengeluarkan pernyataan tersebut saat mencoba menjual polis unit link. Polis unit link berbeda dengan ‘whole life’ yang menjanjikan perlindungan seumur hidup. Dalam polis unit link, komponen investasi kita terus menerus dipotong untuk membayar biaya asuransi kita. Apabila perkembangan nilai investasi kita memang selalu lancar dan sesuai ekspektasi, maka memungkinkan untuk memiliki perlindungan seumur hidup tanpa harus membayar premi lagi. Namun kalau investasi unit link kita tumbuhnya lambat atau malah turun, sehingga kenaikannya kalah cepat dari kenaikan biaya asuransi, maka akhirnya polis asuransi kita berujung pada LAPSED alias mati suri, sehingga kita harus membayar premi tunggal (top-up) untuk menghidupkannya kembali.

Kata Mereka:

Polis kesehatan yang saya tawarkan ini anti inflasi, karena setiap klaim pembayarannya sesuai tagihan!

Apa yang benar dari pernyataan tersebut:

Polis kesehatan ‘claim on bill’ memang lebih kuat menghadapi inflasi, karena sekalipun biaya rumah sakitnya naik, kita tetap bisa mendapatkan reimburse penuh atas biaya tersebut.

Apa yang kurang tepat dari pernyataan tersebut:

Polis kesehatan ‘claim on bill’ tidak sepenuhnya ‘kebal’ terhadap inflasi. Meskipun batas klaim per perawatannya memang tidak terbatas, nyatanya mereka semua memberlakukan ‘plafon tahunan’, yakni nominal maksimal yang bisa diklaim setiap tahunnya.

Nominal plafon tahunan inilah yang terpengaruh inflasi, karena makin lama nilainya akan semakin kecil bila dibandingkan dengan harga rumah sakit yang naik terus menerus. Apalagi, amit-amit kalau kita semakin tua makin sering masuk rumah sakit, tentu pada akhirnya limit tahunan ini akan lebih cepat habis!

Unit link yang saya pilihkan ini adalah yang terbaik, yakni equity fund! (saham). Seperti yang anda lihat sendiri, saham selalu naik dan kenaikannya selalu yang tertinggi! Jadi saya akan alokasikan polis anda 100% ke equity fund.

Apa yang benar dari pernyataan tersebut:

1. Indeks saham bila dilihat secara jangka panjang memang selalu naik.
2. Potensi keuntungan saham memang yang tertinggi diantara semua aset lainnya.

Apa yang kurang tepat dari pernyataan tersebut:

1. Saham tidak selalu naik setiap hari, tidak selalu naik setiap minggu, tidak selalu naik setiap bulan, dan tidak selalu naik setiap tahun! Keuntungan saham sangat bersifat jangka panjang, yakni 5 tahun (menurut ahli), dan paling singkatpun terealisasi dalam 2 tahun (menurut saya).
2. Biaya asuransi yang ada dalam polis unit link naik secara konsisten setiap tahunnya, sedangkan investasi saham tidak. Oleh karena itu, ada baiknya alokasi investasi kita sebagian masuk ke jenis unit link ‘fixed income’ alias reksadana obligasi yang memiliki kenaikan lebih konsisten.

Apa yang mereka tidak beritahu anda:

Unit link saham memiliki biaya manajemen yang lebih tinggi daripada jenis unit link lainnya. Biaya manajemen ini tentu juga menguntungkan si penyedia asuransi (perusahaannya, bukan agennya) karena akan ada pembagian hasil biaya manajemen antara manajemen investasi dan penyedia asuransi (misalnya, Eastspring Asset Management bekerjasama dengan Prudential). Jadi wajar saja setiap agen disuruh untuk mengalokasikan unit link saham sebanyak-banyaknya.

Asuransi ini bebas biaya akuisisi, jadi investasi anda optimal sejak pertama kali buka!

Apa yang benar dari pernyataan tersebut:

Beberapa asuransi memang tidak memiliki biaya akuisisi, misalnya asuransi yang bayar tahunan (term) dan whole life insurance. Namun bila kita bicara soal polis ‘investasi’, berarti pasti asuransi nya unit link, dan dalam investasi unit link PASTI ada biaya yang dikenakan.

Apa yang kurang tepat dari pernyataan tersebut:

Meskipun tidak memiliki biaya akuisisi, bukan berarti polis asuransi tersebut bebas biaya sama sekali. Bisa saja polis tersebut mengenakan biaya alokasi premi atau biaya spread bid-offer yang langsung memotong modal awal investasi anda. Sekalipun tidak ada juga, biasanya mereka mengenakan biaya pengelolaan yang cukup besar dan dibebankan selama beberapa tahun pertama (misalnya AIA Provisa Signature Assurance, Manulife Wealth Assurance/MIWA, dan Mandiri Wealth Plan).

Satu satunya polis investasi yang benar-benar bebas biaya 100% adalah Simas Investa Link, karena merupakan asuransi premi tunggal tanpa komponen unit link. Sayangnya asuransi tersebut tidak ditawarkan lagi, kemungkinan karena terlalu menguntungkan nasabah. Penggantinya yang bernama Siji Fixed Link menjadi unit link dan punya skema biaya aneh yang merugikan nasabah.

Asuransi kesehatan yang saya tawarkan ini bisa double claim, jadi bisa digabung BPJS atau polis kesehatan yang lainnya!

Apa yang benar dari pernyataan tersebut:

Tidak ada yang benar dari pernyataan tersebut. Dua asuransi kesehatan tidak bisa digunakan bersamaan.

Apa yang kurang tepat dari pernyataan tersebut:

Sebenarnya memungkinkan untuk mendapatkan perlindungan ganda dari beberapa polis sekaligus ketika anda dirawat dari rumah sakit. Hanya saja, caranya bukan dengan memiliki dua polis kesehatan, melainkan dengan memiliki setidaknya SATU polis kesehatan dan SATU ATAU LEBIH polis/rider TUNJANGAN RUMAH SAKIT.

Tunjangan rumah sakit merujuk pada jenis polis yang memberikan anda sejumlah uang jajan harian untuk setiap hari yang anda lalui di rumah sakit. Jumlahnya fixed amount dan tidak tergantung pada biaya yang anda keluarkan dirumah sakit.

Apa yang mereka tidak beritahu anda:

Tunjangan rumah sakit ini tidak perlu didapatkan melalui polis asuransi baru. Sudah banyak produk investasi lain yang secara gratis memberikan manfaat jenis ini, misalnya SMART PLAN dari Syailendra Asset Management, atau CRISP Plus dari Bank CIMB Niaga.

Jauh lebih baik mengambil manfaat gratis tersebut daripada mengambil rider (asuransi tambahan) atau polis baru hanya demi mendapat uang jajan, karena sebenarnya pasti rugi kecuali anda sangat sering rawat inap (amit-amit).

Inilah alasannya kenapa banyak investasi lain yang memberikan manfaat gratis tunjangan rumah sakit, karena sangat jarang terjadi klaimnya!

Pertanggungan saat ini belum tentu berarti saat umur sudah dewasa (inflasi).

Ayo masuk sekarang mumpung masih muda, semakin awal bergabung, semakin untung kemudian hari!

Apa yang benar dari pernyataan tersebut:

Semakin tua kita, memang manfaat perlindungan yang kita dapat semakin kecil. Istilahnya, premi rationya semakin kecil. Misalnya, ketika saya berumur 25 tahun, dengan premi 125 juta bisa mendapatkan perlindungan jiwa 1 milyar seumur hidup dari Manulife Essential. Ketika ibu saya ingin membuka polis yang sama, premi 125 juta tidak akan memberikan beliau perlindungan yang sama senilai 1 milyar, melainkan hanya sekitar 300 jutaan karena umurnya sudah lebih tua daripada saya.

Jadi memang, semakin muda kita bergabung asuransi, semakin untung juga manfaat asuransi kita.

Khusus untuk asuransi unit link, semakin awal kita masuk asuransi, perkembangan investasinya juga akan maksimal, karena cost of insurance bulanannya akan sangat kecil sekali selagi masih muda, sehingga nilai unit linknya akan berkembang dengan cepat, dengan harapan nilainya di masa depan pasti mencukupi untuk membayar cost of insurance tersebut seumur hidup (tidak ada risiko lapsed).

Apa yang kurang tepat dari pernyataan tersebut:

Tidak semua orang memiliki disposable income yang mencukupi untuk langsung membuka polis asuransi sedini mungkin. Menurut saya, asuransi memang lebih penting daripada investasi lainnya, karena investasi bisa habis dan hancur apabila kita mengalami hal-hal yang tidak diinginkan tanpa adanya ‘perisai asuransi’.

Meskipun asuransi memang lebih penting daripada investasi, ada hal lain yang lebih penting lagi, yakni dana darurat. Dana darurat ini sifatnya harus bisa dicairkan kapan saja dan nilainya tidak boleh lebih rendah daripada modal awal setoran, sehingga sudah jelas polis asuransi bukanlah suatu bentuk dana darurat yang tepat.

Jadi, asuransi harus dinomorduakan dibanding dana darurat, dan kalau untuk menabung dana darurat saja tidak cukup dananya, maka sudah jelas jangan membuka polis asuransi.

Unit link adalah asuransi jenis terbaik!

Apa yang benar dari pernyataan tersebut:

Polis asuransi unit link memang memiliki banyak manfaat karena menggabungkan investasi dan proteksi. Serta, manfaatnya bisa kita tambahkan atau kurangkan secara fleksibel. Biaya apapun di asuransi di polis unit link juga sangat transparan dan dapat kita tinjau secara bulanan, berbeda dengan polis konvensional yang ‘dapurnya’ sangat tersembunyi.

Apa yang kurang tepat dari pernyataan tersebut:

Kalau memang unit link adalah jenis asuransi terbaik, maka tidak ada lagi penyedia asuransi di dunia ini yang masih mau menjual polis whole life dan fixed term, karena jelas akan bangkrut akibat menjual produk yang lebih jelek.

Setiap jenis asuransi memiliki kelebihan dan kekurangan. Fixed term insurance sangat cocok bagi mereka yang memiliki dana terbatas, karena preminya sangat murah dan bisa diberhentikan secara sangat fleksibel.

Whole life insurance masih menjadi rekomendasi utama saya untuk perlindungan jiwa, karena saya tidak ingin seumur hidup saya ditagih biaya premi secara terus menerus. Whole life memberikan saya ketenangan bahwa saya hanya cukup membayar sejumlah nilai untuk mendapatkan perlindungan seumur hidup, titik.

Jadi unit link memang memiliki banyak kelebihan dibandingkan jenis asuransi lainnya, tapi preminya yang cukup mahal membuat jenis asuransi ini bukan untuk semua orang.

Lebih baik preminya tahunan saja karena lebih murah, jadi lebih hemat!

Apa yang benar dari pernyataan tersebut:

Banyak sekali produk asuransi yang memang memberikan diskon premi bila skema pembayarannya tahunan. Tentu saja lebih murah lebih baik!

Apa yang kurang tepat dari pernyataan tersebut:

Untuk asuransi tradisional tanpa komponen investasi, memang tidak ada salahnya membayar tahunan bila diberikan diskon. Namun untuk asuransi unit link dengan komponen investasi, lebih baik mengambil premi bulanan sekalipun lebih mahal untuk menurunkan risiko melalui dollar averaging cost, apalagi jika investasi yang dipilih merupakan jenis saham (equity) dengan risiko cukup besar. Silakan anda Google sendiri bagaimana DCA bisa membantu menurunkan risiko dan memaksimalkan keuntungan, karena penjelasannya cukup panjang dan sayapun kesulitan menyederhanakannya.

Saya akan mengurangi premi anda, supaya anda lebih hemat!

Apa yang benar dari pernyataan tersebut:

Tentu saja semua orang senang apabila preminya menjadi lebih murah. Mungkin saja kita tidak membutuhkan lagi perlindungan tertentu (misalnya karena ada polis baru), dan uangnya bisa kita investasikan di instrumen investasi lainnya.

Apa yang kurang tepat mencurigakan dari pernyataan tersebut:

Umumnya, mengurangi premi polis anda sangat langka terjadi, dan sangat jarang ditawarkan atau bahkan dianjurkan oleh agen asuransi anda. Tidak ada agen asuransi yang mau mengurangi penghasilan tempat mereka bekerja!

Pengurangan premi bisa terjadi bila kita meminta adanya pengurangan perlindungan, baik dari segi uang pertanggungan maupun manfaat. Hal ini terjadi pada saya, karena ketika saya membuka satu polis baru (asuransi jiwa seumur hidup), maka saya meminta polis asuransi jiwa unit link saya untuk meminimalkan uang pertanggungan agar biaya asuransinya menjadi kecil.

Kendati demikian anda perlu ekstra hati-hati dalam melakukan penurunan premi. Apabila anda suatu hari nanti ingin menambahkan kembali manfaat atau menaikkan uang pertanggungan anda, maka ada kemungkinan premi anda tidak cukup tinggi sehingga harus naik premi lagi. Dan anda tahu kerugiannya naik premi? Anda akan terkena biaya akuisisi dari awal lagi!