Review Koinworks 2021 – p2p lending fitur terlengkap

Review Koinworks ini pertama kali dibuat pada Januari 2019 dan terakhir diperbaharui pada 7 Juli 2021. Dari awal review ini dibuat sampai saat ini, saya masih menggunakan Koinworks

Kalau pertama kali datang kesini, ada baiknya terlebih dahulu membaca BAGAIMANA MENGEVALUASI P2P LENDING. Apabila tertarik mencoba, daftar di KoinWorks menggunakan kode referral saya 62507 untuk mendapatkan bonus.

Portfolio Saya di Koinworks

Selama dua tahun menjadi pengguna Koinworks sejak Desember 2018, data portfolio saya adalah sebagai berikut:

Total nett return: 7,737,498 (427.582 merupakan denda keterlambatan) ini sudah setelah dikurangi kerugian modal

Total average return: 20.37%

Portfolio macet berdasarkan kuantitas pendanaan: 3%

Kerugian terealisasi: 387,936

Data tersebut merupakan rekap tanggal 7 Juli 2021

Siapa sih Koinworks?

Latar belakang perusahaan meningkatkan kredibilitas terhadap pihak yang mengelola uang anda, semakin transparan, semakin baik nilainya.

Latar belakang KoinWorks cukup baik, dengan tim manajemen yang merupakan orang lokal semua serta suntikan dana yang juga berasal dari investor lokal yaitu Mandiri Capital Indonesia serta beberapa investor lainnya seperti Saison capital (Singapore). Saat ini Koinworks sudah mendapatkan funding seri B, dalam dunia startup hal ini berarti Koinworks sudah disuntik dana untuk kedua kalinya.

KoinWorks cukup transparan dengan menjajarkan daftar tim manajemen mereka di website sehingga kalau anda kepo dengan orang-orang dibelakangnya tinggal mengecek disitu. Nama legal mereka adalah PT Lunaria Annua Teknologi, didirikan di tahun 2015 dan saat ini memiiki lebih dari 50 staff. Mereka juga punya ‘induk’ perusahaan bernama PT Lunaria Annua Kapital yang kegunaan utamanya untuk melindungi modal pendana (lihat pembahasan perlindungan modal dibawah). Lunaria Annua Kapital sendiri kelihatan jelas-jelas hanya merupakan ‘perusahaan mati’ yang didirikan hanya untuk memenuhi regulasi OJK perihal perlindungan dana.

Koinworks saat ini sudah satu kali mengalami pembaharuan wajah, sebelumnya hanya fokus di P2P lending dan sekarang menjadi aplikasi finansial lengkap yang akan meranah instrumen investasi lainnya. Ulasan ini hanya akan fokus pada aspek P2P lending nya, yakni produk bernama KoinP2P. Untuk review produk Koinworks lainnya ada terpisah:

• Review Koinrobo
• Review Koingold
• Kenapa Koinworks Banyak Berubah

Produk Pinjaman KoinWorks

Kuantitas Pinjaman

Kuantitas pinjaman penting agar dana anda tidak nganggur (tidak berbunga) serta mempermudah proses diversifikasi untuk meminimalkan risiko.

Jumlah pinjaman di Koinworks sangat fluktuatif tergantung musim. Kadang-kadang tersedia banyak sekali pinjaman, kadang-kadang tidak ada pinjaman sama sekali. Perlu diingat bahwa dana yang digalang melalui Koinrobo disalurkan ke produk pinjaman yang ada di dashboard KoinP2P, jadi ketersediaan pinjaman KoinP2P terdampak dari Koinrobo juga.

KoinWorks ibarat restoran internasional yang menyediakan makanan dari berbagai macam negara. Pinjaman jenis apapun bisa anda temui disini: dari pinjaman personal, invoice financing, refinancing, pembelian barang, edukasi, permodalan, dan lain-lainnya.

Berbagai jenis pinjaman tersebut juga bervariasi dari segi tenor dan risiko, yang sangat memudahkan diversifikasi anda. Bunga berkisar di 9% sampai diatas 20% tergantung pada grade risiko dan jenis pendanaan.Sebagian besar variasi didominasi invoice financing. Hal ini sebenarnya bagus mengingat risiko jenis pinjaman tersebut cenderung rendah. Yang saya sayangkan adalah belum adanya pinjaman dari segmen usaha mikro yang sebenarnya sangat diuntungkan oleh kehadiran industri P2P Lending.

Dari segi tenor, sebelum masa pandemi sebenarnya tersedia berbagai macam dari 1 bulan sampai 24 bulan, namun setelah pandemi Koinworks sepertinya memitigasi risiko dengan hanya menerima pengajuan pendanaan maksimal satu tahun, itupun sudah jarang yang ada. Mayoritas kesempatan pendanaan di Koinworks sekarang malah ada di tenor satu sampai tiga bulan.

Jumlah Minimal Investasi KoinWorks

Jumlah minimal investasi yang kecil/murah membuka peluang bagi lebih banyak orang karena tidak perlu mengeluarkan banyak uang untuk belajar investasi.

Sejak dulu sampai sekarang mereka konsisten di angka Rp100 ribu sebagai minimum investasi.

KoinWorks tidak menerima uang receh, jadi investasi anda harus kelipatan Rp100 ribu. Hal ini memberikan sedikit masalah karena receh hasil bunga pinjaman tidak bisa dengan mudah diinvestasikan kembali. Kendati demikian anda bisa menginvestasikan uang receh anda ke KOINGOLD.

Informasi Lain Tentang KoinWorks

Dengan fitur bernama Robolending, anda tidak perlu menunggu pinjaman terdanai penuh karena uang anda langsung dikembangkan secara otomatis, mirip dengan P2P lending model ekonomi konsumtif.

Di poin sebelumnya saya menyebutkan bahwa pinjaman di KoinWorks sangat banyak. Hal ini sebenarnya baik, namun terkadang bila terlalu banyak pinjaman tersedia, akibatnya dana dari investor menjadi tersebar-sebar dan memperlambat terpenuhnya sebuah pinjaman. Akibatnya, likuiditas bisa saja merendah karena hal ini.

Koinworks juga punya kebiasaan buruk membatalkan pinjaman atau memakan waktu terlalu lama untuk mencairkan uang ke peminjam, jadi hal tersebut perlu anda perhitungkan. Karena bila pinjaman dibatalkan, modal anda memang kembali, namun uang anda rugi waktu karena tidak berkembang sampai uang dicairkan ke peminjam.

Anda juga perlu mempertimbangkan biaya penarikan saldo ketika mencairkan dana. Jangan sampai biaya penarikan saldo tersebut nominalnya lebih besar daripada total return anda.

Fitur dari KoinWorks

Koinworks adalah salah satu p2p lending yang paling diwarnai fitur, mulai dari penawaran produk investasi lainnya sampai hal-hal kecil lain seperti laporan keuangan tahunan, estimasi/proyeksi jatuh tempo, dan virtual currency bernama Koin,

Fitur-fitur tersebut tidak semuanya penting dan bisa jadi menakutkan bagi pemula. namun mereka yang sudah mahir dalam dunia keuangan akan cukup terbantu dengan fitur-fitur tersebut.

Koinworks menargetkan diri mau menjadi superapps financial, yang berarti kedepannya aplikasi Koinworks memang bukan hanya untuk pendanaan p2p lending saja melainkan .

Dampak Sosial

Beberapa investasi di P2P lending mempunyai dampak sosial baik, dan beberapa tidak.

Tergantung dari jenis pinjaman yang anda danai, dampak sosial anda bisa jadi baik ataupun buruk. Hal ini karena pinjaman di KoinWorks sangat bermacam-macam, jadi dampak sosial investasi anda tergantung pada jenius pinjaman apa yang anda danai.

Dampak sosial paling tinggi di Koinworks adalah apabila anda mendanai pinjaman UMKM atau pinjaman studi (jarang muncul).

Mitigasi Risiko KoinWorks

Beberapa website P2P lending memiliki perlindungan atau jaminan terhadap nilai modal anda sehingga kerugian anda terbatasi bila terjadi gagal bayar.

Saya menilai perlindungan modal di KoinWorks merupakan salah satu yang terbaik, dimana modal investor dilindungi beberapa persen tergantung dari grade pinjaman yang anda danai. Pinjaman grade A dilindungi 100% yang berarti bila terjadi gagal bayar, modal anda dikembalikan seluruhnya. Persentase perlindungan menurun untuk grade pinjaman yang lebih rendah.

Seperti yang sudah saya bahas di bagian paling atas, yang menjamin modal ini adalah perusahaan bernama Lunaria Annua Kapital, sebuah perusahaan ‘tidak jelas’ yang pasti hanya didirikan untuk memenuhi ketentuan OJK. Karena OJK melarang suatu penyelenggara P2P lending untuk menalangi kerugian lender, namun memperbolehkan ‘sister company’ untuk melakukannya. Jadi Lunaria Annua Kapital ini lahir dari kebutuhan tersebut.

Koinrobo juga memberlakukan perlindungan ekstra dengan memberikan asuransi kredit dari 3 buah perusahaan asuransi berbeda. Hal ini tentu meningkatkan kredibilitas Koinworks dalam menjamin uang pendana.

Informasi lebih lanjut tentang penanganan gagal bayar, baca artikel ini.

Apakah Koinworks Aman?

Ya, KoinWorks sekarang telah memiliki izin operasi dari OJK (Otoritas Jasa Keuangan)

Apakah KoinWorks penipu?

Apabila anda membaca komentar negatif tentang proyek gagal atau pembayaran yang telat di Koinworks, hal tersebut sangatlah wajar karena dalam investasi P2P lending, risiko telat bayar dan gagal bayar memang ada sehingga bukan murni merupakan kesalahan KoinWorks. Koinworks bukanlah investasi bodong atau illegal yang menjanjikan profit tinggi lalu kabur membawa uang anda

Untuk memahami risiko dan keamanan dalam p2p lending, baca artikel ini

RM dan Customer Service KoinWorks

Saya tidak banyak berkomunikasi dengan tim CS KoinWorks karena tidak pernah menjumpai masalah di website ini. Saya hanya pernah menelepon mereka sekali karena mengeluhkan sebuah bug. Pantauan saya, tim mereka cukup mudah dihubungi lewat telepon, e-mail, maupun media sosial. Saya malah kenal beberapa orang Koinworks di bidang RnD dan partnership mereka karena pernah berpartisipasi dalam penelitian mereka dan menjadi narasumber mereka.

Pengalaman saya tersebut cenderung kontradiktif dengan cerita pembaca blog ini (lihat bagian komentar dibawah), serta testimonial jujur dari teman dekat saya di Palembang, yang mengeluhkan bahwa hampir mustahil untuk mendapatkan penjelasan soal pendanaan macet dari tim customer service. Sepertinya Koinworks kesulitan menghadapi pertanyaan terkait pendanaan dari existing lender, namun bisa sigap menghadapi pertanyaan umum dari calon lender. Saya dulu pernah bekerja sebagai customer service, dan menurut saya hal ini sebenarnya cukup wajar. Setiap anggota CS punya template jawaban untuk pertanyaan umum, namun untuk pertanyaan spesifik soal pendanaan tentu mereka harus bertanya pada divisi lainnya (misalnya collection untuk pinjaman macet, tim IT untuk bugs, tim marketing untuk promo)

Koinworks juga memiliki tim RM untuk melayani kebutuhan lender secara personal, dan menurut saya RM mereka cukup tanggap dan sigap kok, baik dihubungi melalui grup Telegram maupun chat personal. Saran saya, kalau memang butuh komunikasi dengan tim Koinworks, harusnya melalui RM saja tidak perlu melalui CS.

Persentase Non Performing Loan (NPL) KoinWorks

Non Performing Loan (NPL) adalah pinjaman yang gagal bayar sehingga anda tidak mendapat bunga sama sekali atau bahkan kehilangan sebagian atau seluruh modal anda.

Laporan KPMG di November 2018 menuliskan NPL mereka 0.13 persen.

KoinWorks menuruti peraturan terbaru OJK yang mengharuskan setiap P2P lending memajang persentase pinjaman lancar mereka secara realtime di halaman depan website mereka. Semakin rendah angka ini, berarti semakin buruk kinerja pinjamannya (banyak yang gagal bayar) Per 30 April 2019, KoinWorks menunjukan angka 99.39% yang berarti hanya ada sedikit sekali pinjaman yang bermasalah.

Bagian ini tidak akan pernah diperbaharui lagi karena sudah tidak berguna. Anda bisa mengecek TKB90 terbaru Koinworks di halaman depan website mereka.

KoinWorks Syariah atau Tidak?

Saat ini belum menawarkan pinjaman syariah.

Promosi dan Program Referral KoinWorks

350.000 KOIN untuk pengguna baru dan referrer nya. Namun KOIN tersebut hanya bisa digunakan untuk menambahkan bunga, berbeda dengan program referral lain dimana komisi referral bisa dicairkan menjadi uang sesungguhnya.

Artinya? Kualitas program ini cukup buruk. Saran saya apabila anda punya KOIN, taruh di pinjaman dengan risiko tertinggi yang tenornya sepanjang mungkin, supaya anda dapat keuntungan maksimal dari bunga KOIN tersebut. Apabila pinjaman tersebut gagal bayar, toh anda tidak rugi modal. Sebab jika KOIN anda taruh di pinjaman pendek yang aman, tentu bunganya akan miris sekali.

Koinworks lumayan sering melakukan promo cashback Gopay 1% dari investasi total anda selama periode tertentu. Seringkali nominal tersebut dihitung dari autolending atau robolending yang pinjamannya tidak bisa anda pilih sendiri. Apabila anda ikut acara Koinworks maka anda juga akan diberikan saldo gratis.

Catatan Lain

KoinWorks merupakan website P2P lending kedua yang saya coba. Saya tertarik karena melihat iklan mereka di Instagram. Dulu saya merekomendasikan KoinWorks sebagai website lending terbaik secara keseluruhan.

Ada salah satu masalah KoinWorks yang tidak ada di website lainnya, yaitu seringkali pinjaman dibatalkan “karena masalah administrasi”.

KoinWorks sepertinya memulai penggalangan dana SEBELUM legalitas dan administrasi sang peminjam dilengkapi. Hal ini sebenarnya baik karena meringankan syarat peminjam serta memastikan pinjaman baru lebih cepat hadir, namun masalahnya apabila pinjaman yang anda danai dibatalkan, uang tersebut dikembalikan ke wallet anda dan akhirnya menjadi ‘uang mati’ untuk waktu yang cukup lama (selama penggalangan, dan sebelum anda menginvestasikannya kembali).

Selain itu, Koinworks juga menuai banyak kritik karena melakukan restrukturisasi massal pada banyak pinjaman yang bermasalah pada pandemi. Alih-alih melakukan klaim asuransi atau dana provisi, Koinworks menunda kewajiban pembayaran sehingga banyak lender merasa dirugikan (rugi opportunity cost karena tenor jadi panjang sekali). Baca analisa saya soal restrukturisasi disini.

Kesimpulan

Kelebihan KoinWorks:

• Menawarkan jenis pinjaman dengan variasi yang beragam; mulai dari pinjaman personal, invoice financing, refinancing, pembelian barang, edukasi, permodalan, dan lain-lainnya.
• Banyaknya pinjaman tenor pendek yang tersedia (mulai dari satu bulan)
• Pinjaman umumnya terdanai penuh dalam waktu yang relatif singkat (dibawah dua minggu).
• Minimal investasi hanya Rp100 ribu.
• Banyak fitur yang bisa diakses melalui mobile apps.
• Memiliki fitur robolending yang cocok untuk pemula yang malas memilih atau sedang belajar mendiversifikasi.
• Memberlakukan ‘asuransi’ yang melindungi modal investor apabila terjadi gagal bayar.
• Bisa membeli produk investasi lain dari satu aplikasi

Kekurangan KoinWorks:

• Karena tingginya jumlah investor, seringkali investor harus berebut untuk memilih jenis pinjaman tertentu (hanya tersisa yang kurang baik).
• Pinjaman muncul secara fluktuatif, terjadi sejak paska pandemi
• Interface-nya cukup menakutkan untuk pemula.
• Kualitas CS yang buruk, meskipun dimitigasi oleh RM yang oke
• Melakukan restrukturisasi pada pinjaman pra-pandemi yang bermasalah

Rekomendasi

Meskipun banyak pembaca blog ini kesal dengan Koinworks, saya rasa Koinworks masih layak direkomendasikan terutama untuk produk KOINROBO. Apabila mau memilih produk investasi sendiri di KoinWorks, Investor pemula perlu sedikit belajar untuk memahami tentang grading serta perlindungan yang diberikan oleh KoinWorks.

Siapa yang Cocok Berinvestasi di KoinWorks?

• Investor pemula maupun investor yang datang dari produk investasi lain.
• Investor yang tidak mau kehilangan modal.
• Investor yang mau memilih sendiri mendanai pinjaman apa.
• Investor yang suka diversifikasi.

Bagaimana dengan Saya?

Saya masih ada sisa uang receh di KoinWorks, yang tentu terus menerus masih saya gunakan untuk pendanaan. Uang receh tersebut akibat banyaknya KOIN yang saya terima dari program referral. Namun saya sudah 1 tahun lebih tidak topup (tambah alokasi dana) di Koinworks. Alasannya? Bukan karena KoinWorks jelek, namun karena P2P lending serupa lainnya memiliki personalia yang jauh lebih akrab dengan saya, sehingga saya lebih suka mendanai produk mereka (faktor akrab).

Update: Bulan Mei 2020 saya pertama kalinya mencoba program ROBO VIP karena penawarannya cukup menarik.

Apabila tertarik, daftar di KoinWorks menggunakan kode referral saya 62507 untuk mendapatkan bonus.

Demikian ulasan/review saya tentang KoinWorks. Semoga bisa memberi anda gambaran tentang kelebihan dan kekurangan KoinWorks, serta membantu anda menentukan apakah KoinWorks aman untuk profil risiko anda. Jangan lupa untuk membandingkan website P2P lending lainnya.